带病投保，过了两年到底赔不赔？：yabo亚博全站首页登录

相信购置过或相识过保险的人都知道，在投保历程中，有一个十分重要的环节--康健见告。康健见告是保险公司对客户的一次“过滤”，使得进入“保险池”的人身体更康健，这样能降低保险公司的赔付率。如果被保险人投保时未举行如实见告，很有可能会导致后期理赔被拒。

这个门槛让许多身体不太康健的客户以为很是委屈，心想我得个“甲状腺结节”跟我想保个“乳腺癌”有个毛关系，岂非就因为我有些不相关的小毛病，连保其它重大疾病的权利都没有吗？许多网上的文章说不能买，许多线下保险业务员又都说能买，只要过2年后保证能赔，那到底是什么情况呢？拒赔≠一定不能赔保险行业中有一个广为人知的条款 “两年不行抗辩条款”，《保险法》第十六条划定对于此条款是这样形貌的：1、订立保险条约，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实见告。2、投保人居心或者因重大过失未推行前款划定的如实见告义务，足以影响保险人决议是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权排除条约。3、前款划定的条约排除权，自保险人知道有排除事由之日起，凌驾三十日不行使而消灭。自条约建立之日起凌驾二年的，保险人不得排除条约；发生保险事故的，保险人应当负担赔偿或者给付保险金的责任。

大王来给大家通俗的翻译一下：1、投保人在投保之前一定要如实做好康健见告；2、如果没有如实见告，在条约建立两年内，保险公司都有权排除条约或者拒赔；3、条约建立2年后，保险公司则不得排除条约或拒绝赔偿。按“两年不行抗辩条款”来说，保险条约生效凌驾2年，纵然存在不如实见告，发生保险事故保险公司也必须赔付。

既然保险法的第十六条划定写得明显白白，那为什保险公司还会以“未如实见告”为理由予以拒赔呢？这里大王要明确地告诉大家一点，拒赔≠一定不能赔，只不外这个历程比力曲折。一方“出险”，一方“拒赔”，这种情况就需要打讼事了。看到这里相信大家难免要犹豫了：“保险公司有钱有势，我们这种普通老黎民胜诉的几率能有多大呢？”带着这个疑问，大王在OpenLaw（开放执法同盟）官网上，检察了大量的保险理赔纠纷案例，从中选取几个比力典型的“不如实见告的保险纠纷案”，带大家一起来看看详细判罚效果。

情形一：投保之前患有不切合康健见告的甲病，未如实见告，投保之后发生属于条约保障规模的乙病，甲病和乙病无显着因果关系详细案例一：于某某在某人寿产业保险股份有限公司，投保了两份终身重大疾病保险，2015年10月9日投保一份，条约生效日期为2015年10月10日；2015年10月15日投保一份，条约生效日期为2015年10月16日。两份保险约定的保险金额均为10万元，保费均为每年3430元，保险期限为终身。

2018年10月于某某被诊断为慢性肾衰竭尿毒症期，经由3个月透析，2019年1月再次被诊断为慢性肾病5期。保险公司经核实：发现被保险人在投保前患有脑梗死、二型糖尿病、高血压三级（很高危组），以其在投保前没有推行如实见告义务、带病投保为由，予以拒赔。法院认为：被告无证据证实原告申请涉案理赔的疾病与其投保前所患疾病有关。此外，凭据《中华人民共和国保险法》第十六条“不行抗辩条款”的划定，自条约建立之日起凌驾二年的，保险人不得排除条约，发生保险事故的，保险人应当负担赔偿或者给付保险金的责任。

判罚效果：判赔。简朴形貌：被保险人在投保前患有不切合康健见告的疾病“脑梗死、二型糖尿病、高血压三级（很高危组）”，未如实见告。投保后罹患 “终末期肾病”，理赔被拒。法院认为，前后疾病无显着因果关系，且条约生效凌驾两年，判断理赔。

详细案例二：贲某某于2006年8月向某保险公司购置某终身保险1份，保险赔偿限额10000元，交费20年，每年交费1030元；2012年7月，贲某某经诊断为左乳浸润性小叶癌，随即住院治疗。保险公司经核实：贲某某于2003年患右乳癌，投保时并未如实见告，予以拒赔。法院认为：原告2012年的左乳浸润性小叶癌是原发性的，与2003年右乳腺浸润性导管癌没有关联。而且本案适用于“不行抗辩条款”，保险公司行使条约排除权，已凌驾划定期限，故其排除条约的行为无效。

判罚效果：判赔。简朴形貌：被保险人投保之前患有不切合康健见告的疾病“右乳癌”，未如实见告。投保后罹患“左乳浸润性小叶癌”，理赔被拒。

法院认为前后疾病没有因果关系，而且理赔时间已凌驾2年，判断理赔。情形二：投保之前患有不切合康健见告的甲病，未如实见告，投保之后发生属于条约保障规模的乙病，甲病和乙病有显着因果关系详细案例一：2013年9月27日，常某某与被告签订了某两全保险的主条约另外附加“某定期重大疾病保险”条约书一份。

条约约定:被保险人刘某某，保险期间为2013年9月28日零时至2061年9月24日止；交费期间20年，主条约保险费为每年3592元，附条约为1935元，共计5527元，保险金额前者为8万元，后者为15万元。条约建立后，至2016年10月，投保人常某某已交4年保险费，共计22108元。2015年6月，被保险人刘某某被确诊为慢性肾功效衰竭（尿毒症期）。保险公司经核查：被保险人曾于2012年7月16日因慢性肾功效衰竭、腹膜透析到卢氏县人民医院住院治疗10天，又于2012年8月27日因病到卢氏县人民医院住院治疗18天。

据其2012年7月16日住院病历显示，被保险人平时素质差，3年前患“肾病综合征”在县医院给予激素治疗，1年前泛起“慢性肾功效不全”在西京医院举行腹膜透析。可是2013年9月16日，投保人为被保险人投保时却居心隐瞒了这一事实。

保险公司予以拒赔，同时排除所有条约并不退还保险费。法院认为：本案中，虽然原告在投保时未推行如实见告义务，但至今被告并未行使条约排除权，且该条约建立已凌驾两年，凭据《中华人民共和国保险法》第十六条第三款“……自条约建立之日起凌驾二年的，保险人不得排除条约；发生保险事故的，保险人应当负担赔偿责任或者给付保险金的责任。”判罚效果：判赔。

简朴形貌：被保险人投保之前患有不切合康健见告的疾病“肾病综合征、慢性肾功效不全、慢性肾功效衰竭、腹膜透析”，未如实见告。投保后确诊为慢性肾功效衰竭（尿毒症期），理赔被拒。法院依据“不行抗辩条款”判断理赔。

详细案例二：2014年5月12日，程某向某保险公司投保某定期防癌疾病保险，被保险人为其妻子胡某某，受益人为程某；2016年7月8日胡某某首次确诊为原发性肝癌，2016年7月21日举行了手术治疗。保险公司经核实：被保险人在三年前已患肝硬化，病情严重，投保后连续治疗。条约建立两年后，居心隐瞒此前治疗情况，向保险公司索赔。

保险公司认为投保人以不行承保疾病、用欺诈方法骗取保险公司承保，主观意向恶性严重，不适用保险法第十六条划定，整案拒付，并排除了保险条约。法院认为：我国保险法在投保人见告义务的一般划定中引入了不行抗辩条款，对保险人排除权的行使举行了限制。保险法第十六条第三款划定自条约建立之日起凌驾二年的，保险人不得排除保险条约。讯断效果：判赔。

简朴形貌：被保险人投保之前患有不切合康健见告的疾病“肝硬化”，未如实见告。投保后确诊“原发性肝癌”，理赔被拒。法院依据“不行抗辩条款”判断理赔。

详细案例三：2009年9月28日，杨某某作为投保人为其妻子刘某向某保险公司投保了某定期寿险，杨某某是保险条约指定的唯一受益人。保险条约约定“被保险人身故，本公司按基本保险金额给付身故保险金30000元”。2013年，被保险人刘某经诊断患上玄色素瘤，于2013年12月30日因该疾病死亡。

保险公司经核实：杨某某在投保前，其妻子刘某于2009年8月27日入院，于2009年9月9日出院，被诊断为玄色素瘤，但未如实见告，决议排除保险条约并不退还保费。法院认为：被告的排除权应当在保险条约建立之日起二年内行使，也就是被告若以未推行如实见告义务为由排除条约，应当在2011年9月29日之前作出。而本案被告作出排除保险条约决议的时间是在2014年1月13日，早已凌驾二年。

因此，被告不得排除条约，发生保险事故，被告应当负担赔偿或者给付保险金的责任。判罚效果：判赔。

简朴形貌：被保险人在投保前患有不切合康健见告的 疾病“玄色素瘤”，未如实见告。投保后因该病去世，理赔被拒。法院依据“不行抗辩条款”判断理赔。

上面的几则案例就是典型的虽然“未如实见告”，可是由于保险法第十六条“两年不行抗辩条款”的划定，顺利获得了理赔的案例。限于篇幅的限制，大王只枚举了5个例子，但看的远不止这些，效果多数是有利于被保险人的。这让大王想到了知乎上一个执法话题的优秀回覆者，在《保险条约两年不行抗辩期条款的适用与思考》一文中提到的结论：“没有见告A，不管是什么原因没有见告，有些小病、症状或者不良生活习惯逐步演化为B。

只要确诊B时即保险事故发生时离条约建立已经由了两年，肯定要赔。立法例定已经如此明确，这种情况下，执法和保险业界争议并不大，至少在上海地域，已经基本见不到这类案件。

必输的案件保险公司没须要浪花钱财。”他给出的这个结论与大王简朴统计的效果是相互印证的。写在最后“两年不行抗辩条款”确实倾向于掩护消费者权益，但本意旨在防止保险公司“店大欺客”，因为一点小问题，就将已恒久缴费的客户拒赔。

以此来增加客户与保险公司之间的信任，形成良好的市场关系。醉翁之意之人，千万不要把“两年不行抗辩条款”当成是“免死金牌”。

一旦你被认定为有很是显着的居心行为或骗保倾向，两年不行抗辩条款将不再适用，保险公司是完全有理由举行拒赔的，甚至连保费都有可能拿不回来。遗漏见告或隐瞒见告，虽然最终很有可能会获得理赔，可是你要负担得起和保险公司打讼事的风险。大王还是建议大家都如实做好康健见告，从源头上消灭风险。谁都希望理赔能顺顺利利的，究竟救命的钱，越快得手，越不会延长事情。

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